Последно обновена на
През ноември 2021 година нашият финансов директор Борис Илинов бе специален гост на подкаста за „инвестиции, мъдри финансови решения и управление на богатството“ Парите говорят. В края на тази статия ще намериш линк към епизода, а преди това можеш да прочетеш избрани моменти от интересния разговор.
Как би обяснил Klear на едно 11-годишно дете?
Klear е платформа, която свързва хора, които търсят финансиране за техния проект, например покупка на кола, ремонт на жилище, с хора, които имат спестявания, и искат да извлекат допълнителна доходност от тях.
…..
Мога ли като инвеститор да избирам в кои кредитополучатели да инвестирам или вие ми давате идеална част от определен брой кредити, които са активни към момента?
Всеки инвеститор може сам да избере кредитите, в които да инвестира. Първоначално те се финансират от Klear като финансова институция, след което се публикуват на основния ни пазар, където всеки инвеститор може да прегледа кредита и да види повече детайли за него. Например, може да види какъв е проектът. Имаме също анонимизирана информация за човека, който взима кредита – годините, неговия бюджет, информация за неговата задлъжнялост – повечето неща, които ние използваме, за да направим оценката на кредитополучателя, са налични, за да може всеки инвеститор на база на тази информация да реши дали да инвестира в тези кредити или не.
Но решението дали да се финансира даден кредитополучател или проект се взима от екипа на Klear?
Да, ние имаме наша скоринг система. Всеки кредит първо се оценява от нас. След като се убедим, че е възможно да отпуснем финансиране, ние одобряваме кредита и финансираме кредитополучателя.
Тоест вие имате добавена стойност да избирате надеждни кредитополучатели, така че да има по-малко риск за инвеститорите?
Именно. Това е идеята на платформата. Освен че предоставяме пазара, ние имаме експертизата да оценяваме кредитите и да поставяме рейтинги на кредитите. Рейтингът може да бъде от S до D сегмент. S е най-добрият сегмент, с най-ниските лихви за кредитополучателите и най-ниския риск, а в D сегмента вече са малко по-рискови кредитополучатели, разбира се, с по-добра доходност на инвеститорите.
Как се движат в момента лихвените нива за кредитите?
За S сегмент годишната лихва започва от 3.5%, за А сегмент от 5.7%, B сегмент е около 8%, около 10.5% за C и D сегмент е 14%. Но е важно да направя едно уточнение - около 80% от кредите, които финансираме, са S, A и B. Процентът на C и D е съвсем малък.
…..
Предполагам и за кредитополучателите всичко става онлайн?
Да, целият процес за кредитополучателите и инвеститорите е онлайн. Самите договори също се подписват онлайн - чрез sms код.
Колко време отнема един човек да бъде одобрен и да си получи парите, от момента в който е подал заявление? И съответно за инвеститорите, аз ако искам да вложа 10 000 лв. във вашата платформа, колко време минава от моето желание до момента, в който вие вече сте взели моите пари и лихвата тръгва?
Хубавото е, че сроковете са доста кратки. За кредитополучателите, ако пуснат заявка сутринта, е възможно до края на деня да получат средствата по банковата си сметка. При инвеститорите също става много лесно. Регистрацията в платформата отнема не повече от 5-10 минути. След което те могат да направят банков превод към нашата банкова сметка и ние зареждаме парите в платформата, за да могат те вече да инвестират.
….
Ако съм инвеститор, ангажирам ли се с някакъв срок към вас, или винаги мога да изтегля част или всички пари и това как се отразява на очакваната от мен доходност?
Това е една от разликите с депозита. Инвеститорът директно инвестира кредитите, т.е. това зависи от срока на кредита, в който инвестира. Средната сума, която отпускаме, е около 10 000 лв., а средната продължителност – около 40 месеца. Следователно тук говорим по-скоро за средносрочна и дългосрочна инвестиция. Единият вариант е да се изчака кредитополучателят да изплати кредита си, или тези кредити да се публикуват на вторичния пазар и да бъдат изкупени от други инвеститори.
…
Има ли такси?
Има една-единствена такса за кредитополучателите, когато отпускаме финансирането на кредита. Тя е процент от сумата, която са заявили. Докато за инвеститорите няма никакви такси към момента.
А какъв е този процент?
Зависи от сегмента, от продължителността на кредита, като варира от 1% до 5%, но средно е около 2.5%.
…
Кои са преките ви конкуренти на българския пазар?
Относно кредитополучателите, както казах, преките конкуренти са банките. Относно инвестициите, отново отчасти са самите банки – ние бихме желали много от хората, които държат парите си на депозит, да изберат нас като алтернатива. Продуктите са доста близки, а това, което можем да предложим, е доста повече. И, разбира се, всички други инвестиционни алтернативи, като е важно да се отбележи, че ние сме доста по-нискорискови, т.е. не може да се очаква много голяма доходност, но затова и самият риск е по-нисък.
…
Когато говорим за най-нискорисковия сегмент кредитополучатели – те имат добри заплати, атакувани са перманентно от всякакви оферти за финансови услуги, имат една или две банки със сметки… Защо, вместо да говори със своята банка, един такъв човек би предпочел да говори с Klear?
Основната причина според мен е бързината, с която работим и нашата гъвкавост. Когато човек с по-високи доходи дойде при нас, и му трябват, например, 30 000 лева, той може на самия ден да получи средствата. Всичко става онлайн, няма нужда да ходи в клона на банка, да подписва договори и някакви други неща. След това минават няколко месеца, и той решава да погаси кредита си. Отново всичко става много бързо – отива в своя акаунт, заявява „предсрочно погасяване“, превежда сумата и кредитът е погасен, което спестява много време и хората вече са свикнали на това удобство.
Ако трябва да убедиш един човек да стане инвеститор в Klear, а не да си купи апартамент в Яворов, който да дава под наем или да очаква да продаде, кои са трите аргумента, които би му дал?
Първият аргумент е, че в момента цените на имотите са много високи. Но кои са другите предимства? Първо, това е един много добър актив, който е различен от останалите и може добре да пасне в портфейла на даден инвеститор. Както всички знаем, добрата диверсификация винаги е важна. Второто е, че всичко става много бързо и лесно, за разлика от покупка на апартамент, който може да има много рискове и допълнителни разходи, свързани с него, данъци и т.н. А ако този апартамент е за инвестиция, трябва активно да го менажираш - да търсиш наематели, да го ремонтираш… Докато p2p инвестициите са пасивен доход. Затова ги сравняваме с депозита като продукт - защото там парите стоят и губят стойност - докато при нас в най-песимистичната ситуация ще покриват инфлацията, т.е. ще запазят своята стойност.
Можеш да слушаш целия епизод тук или в любимата си платформа за подкасти.
