Застраховка по кредит: да или не

Отговорът на този въпрос е: Застраховай се, но потърси най-изгодните условия!

Ако си купиш кола или къща, съществува риск да се случи нещо непредвидено с новата ти придобивка. Например, къщата ти може да се наводни или да бъде ударена от метеорит, а колата ти да бъде разбита или отвлечена от банда силни мравки през нощта.

За повечето от тези неочаквани събития обикновено си купуваш застраховка за защита на имуществото или Автокаско. Тези продукти са достатъчно добре познати. В тази статия обаче ще ти обясним какви са ползите и как да избереш изгодна застраховка за защита на плащанията – това е застраховка по кредита, която ще ти позволи да спиш спокойно през целия му срок на изплащане.

Има три основни неща, които трябва да уточниш с кредитора, преди да сключиш такава застраховка:

Покритие – какви са включените рискове и за какъв срок си защитен.
Изключения – какви са условията, при които не можеш или можеш да се възползваш частично от застраховката.
Цена или т.нар. премия – каква е стойността на застраховката, включена ли е в изчисляването на ГПР и общата сума за плащане (ако е задължителна, трябва да участва).

Ще разгледаме по-подробно всеки един от тези елементи.

Кои са рисковете, които покрива застраховката?

Когато усвояваш кредит, очакваш, че:

Ще бъдеш здрав и винаги ще се чувстваш добре.
Доходите ти ще останат стабилни или може би ще се увеличат.

Може да се каже, че си оптимист. Допускаш, че ще можеш да изплащаш вноските си всеки месец. Това е добре. Продължавай да бъдеш оптимист! Не забравяй обаче, че Господ често се смее на плановете ни и могат да се случат неочаквани събития… на самия теб:

Хоспитализация в следствие на злополука
Продължителен болничен
Трайна загуба на работоспособност
Фатален изход

… или на доходите ти:

Нежелана безработица
Временна нетрудоспособност

Ако настъпи някое от тях, за колко дълго ще успееш да се справиш с изплащането на месечните си вноски?

Изброените събития са всъщност покритията, които повечето застраховки за защита на плащанията осигуряват. Ако настъпи смърт, застрахователят ще погаси целия ти заем. При всички други случаи ще изплаща вноските ти, докато не си стъпиш отново на крака.

Остани оптимист, но поемай премерен риск!

Какви са изключенията или кога не можеш да бъдеш застрахован?

Преди да сключиш застраховка, е важно да провериш дали няма да бъдеш изключен от някои от покритията. Например, ако си имал предишни здравословни проблеми, за теб може да не важи покритието „Фатален изход“, а ако си едноличен търговец, не можеш да се застраховаш срещу „Нежелана безработица“ .

Каква е застрахователната премия?

Тук вече говорим за цената на застраховката…

Застраховката ти осигурява редица ползи, но това не означава, че трябва да подписваш всеки документ, който финансовата институция те кара да подпишеш. Всъщност, трябва да си много внимателен. Може да ти изглежда шокиращо, но…

Някои финансови институции получават комисионна, която може да бъде в пъти по-голяма от застрахователната премия, която плащаш.

Това означава, че цената на застраховката може да бъде в пъти по-голяма от реалната стойност на защитата, която осигурява.

Как да не плащаш повече?

Като насока можеш да използваш данните от 2015 г. в графиката по-долу, за да прецениш дали предлаганата ти застраховка не е твърде скъпа. Ако видиш, че цената е по-висока от средната показана в графиката, добре е да проучиш по-обстойно каква е причината за това.

Понякога покритите рискове могат да бъдат различни при различните финансови институции, както и срокът на покритие.

При всички случаи провери внимателно.

Наше проучване от октомври 2015 г. сред пет финансови институции, предлагащи застраховка „Защита на плащанията“ с покрития: Трайна загуба на работоспособност, Временна нетрудоспособност, Безработица и Фатален изход, за кредит от 5 000 лева и срок от 60 месеца, показа:

Малки различия между покритията на събраните оферти.
Средна цена на застрахователна премия - 600 лева, най-ниска - 309 лева и най-висока - 1 200 лева.

Както се вижда от графиката, най-скъпата застраховка, на която попаднахме, представляваше 24% от кредитираната сума, докато най-евтината беше само 6%!

Освен ако не е задължителна, цената на застраховката не се включва в ГПР, понякога и в общата сума за връщане, а може да се окаже най-големият разход в офертата. Затова е много важно да провериш условията по застраховката, преди да подпишеш договора.

Така че, остани оптимист, поемай премерен риск и не плащай повече от необходимото!