10 съвета от Klear, след като вземеш потребителски кредит

Пристигането на парите по сметката ти, безспорно, е добра новина. С тяхна помощ най-накрая ще можеш да реализираш мечтания проект или да разрешиш финансовия проблем, който ти пречи да спиш нощем. Дотук добре. В същото време обаче взимането на кредит представлява и сериозен ангажимент. Следващите 10 препоръки ти гарантират повече спокойствие в периода на неговото изплащане.

1. Прегледай (отново) бюджета си

Вярваме, че вече си сторил това, преди да кандидатстваш за потребителски кредит. Нищо не ти пречи обаче да го направиш отново. В случай че не си напълно сигурен, дали ще си в състояние да се справиш с месечната вноска, е добре да преосмислиш намеренията си. Регулаторните органи ти дават възможност да се откажеш от кредита в рамките на 14 дни, за да не вземеш прибързано грешно решение, последствията от което да те преследват с години.

Напълно безплатният ни онлайн инструмент Klear Budget ще ти помогне лесно да следиш своя бюджет. А ако си получил потребителски кредит от Klear, можеш лесно да се откажеш от него онлайн - в зоната за самообслужване към твоя профил. Само с един клик. А ние ще отменим таксата ти.

2. Провери условията по застраховката

Макар да не е задължително, най-вероятно покрай кредита си се сдобил и със застраховка. Все пак става въпрос за един изключително доходоносен за банката продукт (повече за него можеш да прочетеш в статията ни Застраховка по кредит: да или не).

Хубаво е да си наясно колко точно плащаш, както и да се запознаеш по-подробно с покритието. Ако работиш на свободна практика, например, очевидно нямаш нужда от застраховка срещу безработица. Прочети внимателно и списъка със заболявания, които застраховката не покрива. Ако страдаш от някое от тях, е по-добре да откажеш застраховката и да се замислиш дори дали идеята за потребителски кредит е разумна.

В Klear не продаваме застраховки, но в продукта ни е включена опция за прекратяване на задължението в случай на смърт или трайна нетрудоспособност. Тя не е свързана с допълнителни разходи. Ако обаче попадаш в списъка с изключения (можеш да го видиш в често задавани въпроси), смятаме за по-разумно да не взимаш потребителски кредит.  

3. При обединяване на потребителски кредити провери дали старите задължения са заличени

Ако целта на кредита ти е да обединиш и погасиш стари задължения, трябва да си сигурен, че те са заличени, особено ако става въпрос за кредити от различни банки или финансови институции.

Когато превеждаш пари, за да покриеш някое от задълженията си, не забравяй изрично да поискаш предсрочното му погасяване. Свържи се с банката, за да провериш каква е точната дължима сума към момента, както и да се увериш, че е стартирал процес по предсрочното погасяване на кредита. Може да се наложи да подпишеш допълнителен анекс към договора, за да имаш възможност да погасиш кредита предварително.

Имай предвид, че в следващите месеци институцията, финансирала новия ти потребителски кредит, ще провери в Централния кредитен регистър дали твоите предишни кредити са погасени. Ако не си го направил, това ще се отрази негативно на шансовете ти да получиш кредит в бъдеще. Виж повече за обединяването на кредити.

При Klear предсрочното погасяване и затварянето на потребителски кредит може да се случи онлайн през зоната за самообслужване. Без излишна бумащина и бюрокрация.

4. Съхранявай всички документи на сигурно място

Заедно с парите, след одобрението за потребителски кредит, трябва да си получил и погасителен план. Благодарение на този документ знаеш колко още ти остава да връщаш във всеки един момент. Тази информация ще ти е необходима, в случай че обмисляш предсрочно погасяване – или рефинансиране при по-добри условия от друга банка или кредитна институция.

Ако все още не си го направил, препоръчваме да си направиш профил в някоя от безплатните облачни платформи като Dropbox, Google Drive, Dox.bg и др. Снимай документите по кредита и ги качи там. Така те ще са на твое разположение навсякъде и по всяко време.

Ако потребителският ти кредит е от Klear, това изобщо не е необходимо. Всички документи можеш да намериш в зоната за самообслужване винаги, когато ти потрябват.

5. Започни кредитна диета

Дългогодишният ни опит в банковите среди показва, че основните причини за свръхзадлъжняването са 2 – липсата на буфер за спешни случаи (повече за него – в точка 7) и взимането на кредити с прекалено голяма честота.

Предлагаме едно просто правило, което ще те предпази от попадане в опасната дългова спирала: Не взимай повече от 1 потребителски кредит на година.

Следователно, ако току-що си се сдобил с нов кредит, е крайно време да преминеш към кредитна диета и да се откажеш както от мисълта за нов потребителски кредит в следващите 12 месеца, така и от овърдрафта и кредитната карта.

Тези мерки звучат прекално радикални, но един ден ще ни благодариш за тях. През годините сме станали свидетели на прекалено много драматични истории с тъжен финал, следствие на излязла от контрол свръхзадлъжнялост.

В Klear не отпускаме нов потребителски кредит, преди да са изминали поне 6 месеца от предишния. И много внимателно проучваме повода и анализираме нуждата от него в случаите, при които кандидатът за кредит е получил такъв в рамките на предходните 6-12 месеца.

6. Не пропускай крайния срок за месечните вноски

На некоректните платци се начисляват наказателни такси, които на всичкото отгоре влошават кредитната им история. Освен че е твое задължение, в дългосрочен план навременното внасяне на парите може и да ти се отплати. Изрядната кредитна история гарантира по-изгодни условия при кредитиране в бъдеще.

Един от начините да се застраховаш срещу заб(р)авяне, е да настроиш автоматичен месечен трансфер с размера на вноската. Ако това не е възможно, използвай за напомняне календара на твоя компютър или смартфон или някое от безплатните приложения (например Wunderlist). Препоръчително е да получаваш съобщение 3 дни преди крайната дата за плащане, тъй като съществува риск тя да се окаже в почивен за банката ден (уикенд, национален празник).   

В Klear изпращаме напомняне 3 дни преди крайната дата, в случай че вноската по кредита все още не е получена. Освен това при нас можеш по всяко време сам да провериш онлайн статуса на твоя потребителски кредит и вноските по него.

7. Подсигури се с буфер за спешни случаи

Ако не искаш нещата ужасно да се объркат, това трябва да е твоят най-голям приоритет. Опитът ни показва, че повечето кредитополучатели стартират добре и без проблем покриват навреме първите си месечни вноски. Това продължава до момента, в който възникне по-голям непланиран разход. За хората без буфер за спешни случаи често не остава друга опция, освен взимането на нов потребителски кредит под натиска на кратки срокове. Много вероятно е в тази ситуация, на месечни вноски едновременно по 2 кредита, през следващия месец парите отново да не стигат. Нов малък кредит при изключително неизгодни условия може евентуално да спаси месеца, но със сигурност ще се окаже фаталната крачка към пропастта на свръхзадължаването. А излизането от нея е ужасно трудно.  

Да се върнем на нашия съвет – за да не се стига до толкова тежка ситуация, заделяй всеки месец в твоя буфер за спешни случаи. Започни още с първата вноска – когато плащаш на банката, плати и на себе си. Продължавай, докато не се събере сума, която ти вдъхва финансово спокойствие.

Безплатният ни онлайн инструмент Klear Budget ще ти помогне в изчисляването на месечния бюджет и следението на ежедневните разходи. В него можеш да зададеш и определени цели, като например сумата, която искаш да спестиш.

8. Проверявай редовно дали не можеш да рефинансираш потребителския кредит при по-изгодни условия

Възможно е пазарните условия да са се променили, след получаването на парите. Ако потребителският кредит е с фиксиран лихвен процент, ти си в изгодна позиция.

Ако лихвите на пазара са се повишили, не предприемай нищо. Когато обаче тръгнат надолу, имаш реален шанс да намериш финансиране при по-изгодни условия. Проверявай периодично дали не можеш да получиш по-добра оферта. Разликата в цената трябва да е достатъчно голяма, за да покрие разходите за таксите на новия кредит. Важно е да внимаваш да не изгубиш ползите от застраховката по твоя кредит (повече информация в статията ни Как да обединиш кредитите си, за да плащаш по-малко).

Намирането на по-евтин кредит ще се отрази благотворно и на твоята кредитна история. Навременното погасяване на стария кредит ще е доказателство, че си изряден платец, което ще ти гарантира по-изгодни условия в бъдеще, независимо от пазарните условия.

Ако намериш по-евтина алтернатива, след като си получил финансиране от нас, си в правото си да се възползваш от нея. Имай превид, че не се опитваме да задържаме клиентите си против волята им чрез бюрократични спънки. Можеш лесно да погасиш кредита си онлайн. Само с няколко клика.

9. Ускори изплащането

Следващата логична стъпка, след като успееш да натрупаш по-сериозна сума в твоя буфер за спешни случаи, е да пристъпиш към предсрочно погасяване на кредита. Това твое право е гарантирано от Закона за потребителския кредит. Ако се възползваш от опцията за частично предсрочно погасяване, можеш да намалиш цената на кредита. Това може да стане като намалиш неговия срок (това е вариантът, който ще ти спести най-много лихви) или размера на месечните вноски. Виж повече в статията ни свързана с предсрочно погасяване.

При Klear предсрочно погасяване е максимално улеснено – можеш да го направиш онлайн в зоната за самообслужване, без да се налага да посещаваш офис и да подписваш допълнителен анекс към договора. И без наказателни такси, разбира се.

10. Предупреди банката си, ако очакваш затруднения с плащането на месечната вноска

За съжаление понякога нещата просто не се случват така, както ни се иска. Независимо каква е причината за моментното ти финансово затруднение, можеш само да спечелиш, ако своевременно уведомиш банката си за невъзможността да платиш следващата вноска навреме. Обясни каква е ситуацията и предложи алтернативен план за действие. Ако до този момент си бил коректен, банката ще потърси решение на забавянето, при което да се избегне докладването ти като некоректен платец в кредитния регистър. Може съответната вноска да бъде отложена за края на периода на кредита или пък задължението да се преструктурира така, че лихвата да бъде намалена. Естествено няма как да гарантираме за другите институции, но в Klear предлагаме тези две решения на кредитополучателите в беда.