Кредитен калкулатор. Кой е най-добрият?

В интернет има изобилие от кредитни калкулатори. Предлагат ги банки, финансови съветници, финансови сайтове и независими организации. Можеш да намериш от много прост до много сложен.

Но как да избереш този, който най-добре отговаря на твоите нужди?

Всичко зависи от целите, за които ще го ползваш.

В първата част на тази статия ще разгледаме простите кредитни калкулатори - в какви ситуации са полезни, какво ни дават, какви са техните ограничения. В края на тази секция ще сравним няколко прости кредитни калкулатора, които можеш да намериш в интернет.

Във втората част на статията ще анализираме по-подробно и сложните кредитни калкулатори.

I. Прости кредитни калкулатори

1. Кога да използваме прост кредитен калкулатор?

Този тип кредитен калкулатор е подходящ преди стартирането на даден проект.

Например, планираш да купиш нова кола или да ремонтираш дома си. В общи линии си наясно колко пари трябва да вземеш назаем и искаш да провериш как това ще се отрази на месечния ти бюджет.

Вероятно ще искаш да провериш, как промяната в срока на кредита ще се отрази на месечните вноски. Връзката между тях е обратнопропорционална – когато срокът нараства, размерът на вноските намалява, но цената на кредита също става по-висока. Кредитният калкулатор ще ти помогне да намериш оптималното за теб съотношение между месечна вноска и срок на кредита.

Възможна е и противоположната ситуация - изчислил си сумата, която можеш да си позволиш да отделяш всеки месец за месечна вноска по твоя кредит, и се чудиш колко голям кредит можеш да си позволиш в зависимост от срока, за който си готов да задлъжнееш. Тези изчисления ще ти помогнат да поставиш рамките на твоя проект.

Нека обобщим: простият кредитен калкулатор може да ти даде обща представа за месечните разходи по кредита и за неговата цена, както и да ти помогне да определиш сумата, която можеш да си позволиш да заемеш.

2. С какво трябва да разполага простия кредитен калкулатор?

Простите кредитни калкулатори обикновено използват 4 параметъра.

След като въведеш 3 от тях, получаваш четвъртият. Най-често те се използват за определяне на месечната вноска.

Нека разгледаме няколко конкретни примера.

Пример 1

Трябват ти 8000 лева. Искаш да погасиш кредита за максимум 4 години. В графата лихвен процент въвеждаш 8%. Кредитният калкулатор ти посочва месечната вноска: 195.30 лева. Освен това би трябвало да ти покаже и общата сума, която ще трябва да платиш за целия период: 9 374.56 лева. Внимавай! Тези изчисления са точни единствено, при положение че няма други такси, освен лихвения процент. А това на практика почти никога не е така (погледни надолу Ограничения на простите кредитни калкулатори). Затова на този етап не бива да се вторачваш до последната стотинка. Можеш обаче да си направиш извод, че при 4-годишен срок на кредита, той ще ти струва около 200 лева на месец. Тази груба сметка би трябвало да е достатъчна, за да ти помогне да вземеш решение относно въпросния проект.

Пример 2

Можеш да си позволиш месечна вноска от 150 лева. Чудиш се, колко пари можеш да вземеш, ако се обвържеш с кредит за срок от 3 години. Въвеждаш тези два параметъра, добавяш лихва от 8% и кредитният калкулатор ти дава резултат от 4 786.77 лева. Изводът тук е, че при месечна вноска от 150 лева и тригодишен срок на кредита, можеш да си позволиш нов автомобил за около 5000 лева. Важно е да отбележим, че към този момент все още не си наясно с точния лихвен процент по кредита. Той зависи от много фактори. Нашата препоръка е при този тип изчисления да използваш средния за пазара лихвен процент, който в момента е около 8-9%. Някои кредитни калкулатори, като този на Klear, имат опция за автоматично въвеждане на средния пазарен лихвен процент.

3. Ограничения на простите кредитни калкулатори

Първото сериозно ограничение е това, че те не отчитат различните видове такси, които допълнително натоварват твоя кредит.

Сещаш ли се за изкусителната реклама за евтин полет - само за 9.99 евро? Супер, нали! Но са пропуснали да споменат, че трябва да доплатиш още 40 евро, когато чекираш багажа си... За щастие банките не прибягват чак до такива хитрости. Но въпреки това без да въведеш всички такси, няма как да определиш точните разходи.

Друг голям проблем е застраховката, която също не е включена в досегашните изчисления, а би могла да представлява много сериозен разход. На пазара има дори “безплатни” кредити (да, с 0% лихва!). Те обаче могат да ти струват много, ако се поддадеш на “неустоимото предложение” на кредитния консултант...

Простите кредитни калкулатори имат и други ограничения, които се проявяват при нестандартна честотата на вноските, при плаващ лихвен процент, при лизингови продукти и кредитни карти. Решение при тези специфични случаи предлагат по-сложните кредитни калкулатори, които ще разгледаме във втората част на статията.

Още веднъж подчертаваме, че простите кредитни калкулатори са напълно достатъчни, когато става въпрос за по-груби сметки. Те обаче не са подходящи тогава, когато искаме да анализираме в детайли конкретна оферта или когато сравняваме две оферти от различни институции.

4. Предимства и недостатъци на някои популярни прости кредитни калкулатори

Предимства

• Може би най-популярният кредитен калкулатор в България.
• Прост и ефективен.
• Интуитивно изживяване, в началото на което отговаряш на конкретен въпрос за твоята цел. След това въвеждаш 3 от параметрите, за да получиш четвъртия.

Недостатъци

• Не е адаптиран за ползване на мобилни устройства.

• Много прост и интуитивен кредитен калкулатор.
• Адаптиран за ползване на мобилни устройства.
• На сайта има още много полезни материали.

Недостатък

• Не разполага с българска версия (само на английски език е)

• Най-простият от всички представени кредитни калкулатори. Достатъчно е да въведеш само два параметъра - сума и срок, тъй като кредитният калкулатор използва по подразбиране средния ГПР (годишен процент на разходите), публикуван от БНБ. Разбира се, можеш да въведеш и друг лихвен процент, ако желаеш.
• Единственият кредитен калкулатор, който използва ГПР, а не ГЛП (годишен лихвен процент). По този начин отчасти се решава казусът с допълнителните такси.
• Адаптиран за ползване на мобилни устройства.

Недостатък

• Симулацията работи само в едната посока - крайният резултат винаги е месечната вноска.

II. Сложни кредитни калкулатори

1. Кога да използваме сложен кредитен калкулатор?

Най-често до него се прибягва, когато искаш да анализираш конкретна оферта. Или пък, когато опитваш да разбереш параметрите и изчисленията.

На този етап трябва да разполагаш със симулация (оферта?) от банката или Европейски стандартен формуляр, който кредиторите са длъжни да ти предоставят.

Прегледай документа, определи всички важни параметри и ги въведи в кредитния калкулатор. Целта е да се изчислят всички разходи и ГПР на кредита, защото това е най-обективният начин да определиш неговата цена.

Друга причина да избереш сложен кредитен калкулатор е, ако искаш да сравниш оферти от различни институции. Така ще можеш обективно да отсееш най-добрата за теб.

Сложните кредитни калкулатори са полезни и в случаите, когато вече имаш кредит и искаш да изчислиш, колко би ти струвало предсрочното му погасяване, както и колко би спестил от лихви, ако избереш този вариант.

2. С какво трябва да разполага сложния кредитен калкулатор?

Пaраметри

Сума, срок и лихвен процент са основните параметри, които се въвеждат при всеки един кредитен калкулатор. При сложния кредитен калкулатор можем да добавим още много параметри, когато искаме да сравним оферти от различни кредитни институции.

Ето и кои са те:

Периодичност на вноската

Стандартният кредитен калкулатор предполага, че става въпрос за месечни вноски. Понякога обаче се налага да сравниш (бързи) кредити, при които вноските са седмични или пък има една единствена погасителна вноска. Макар това да е рядкост, срещат се също кредити, при които вноската се плаща веднъж годишно или на тримесечие.

Първоначална такса

Нека вземем за пример сума от 5000 лева и такса от 100 лева. Тук вариантите са 3:

 - Таксата се заплаща отделно от кредита (Кредитът е на стойност 5000 лева. Ти получаваш 5000 лева и плащаш от джоба си 100 лева на банката.)

- Таксата се добавя към общата сума на кредита (Кредитът е на стойност 5100 лева. Ти получаваш 5000 лева, а банката си удържа 100 лева такса.)

- Таксата се удържа от сумата на кредита, без тя да се увеличава (Кредитът е за 5000 лева. Ти получаваш 4900 лева.)

Малко са кредитните калкулатори с толкова много параметри. Въпреки това е добре да провериш какви са опциите.

Освен това, първоначална такса може да бъде най-различна, например:

- Такса за кандидатстване (плаща се дори кредитът да не е одобрен)

- Такса за оценка (обикновено се заплаща, само ако кредитът е финансиран)

- Такса за откриване на вътрешна сметка

Сложният кредитен калкулатор обикновено дава възможност за въвеждане на таксата като процент от цената на кредита или като фиксирана сума.

Месечна такса

Някои банки начисляват месечна такса за обслужване на сметките при тях. Провери дали кредитният калкулатор дава възможност да въведеш този параметър и дали всички такси са включени в цената на кредита (финалната сума и ГПР).

Нерегулярна такса

Някои кредити са с тримесечни или годишни такси, като има дори такива, при които таксата варира през различните години. В тези случаи може да бъде ползван единствено кредитният калкулатор на съответната институция, което очевидно е опит за усложняване на директното сравнение с офертите на конкуренцията...

Застраховка

Застрахователната премия може:

• да се начислява всеки месец и да е включена в месечната вноска
• да се начислява еднократно при получаването на кредита
• да е финансирана (т.е. е добавена към цената на кредита)
• да се плаща отделно
• да е включена в цената на кредита и ГПР

Застраховката на кредита е един от най-сложните елементи за решаване с кредитен калкулатор. В същото време тя може сериозно да повлияе на цената на кредита.

Резултати

Сложният кредитен калкулатор ти помага да определиш:

- Сумата, която трябва да плащаш всеки месец

- Цената на кредита (лихвен процент + всички такси + застраховка)

- ГПР

Кредитният калкулатор трябва да представи подробен график за погасяване на кредита, при който да има отделен ред за всяко периодично плащане с включени:

- Цялата сума, която трябва да се плати

- Каква част от главницата се погасява

- Каква част от плащането са лихви

- Какви такси се плащат

- Застраховка, която се плаща

- Главницата, която остава след вноската

Главницата, която остава след вноската, е сумата, която трябва да платиш, ако искаш да погасиш кредита предсрочно. Имай предвид, че може да се наложи да заплатиш такса за предварително погасяване, освен ако кредитът ти е с плаващ лихвен процент.

Ако кредитният калкулатор има такава опция, може да ти посочи цялата сума за предсрочното погасяване (оставащата част от главницата + такса за предварително погасяване).

Някои по-софистицирани кредитни калкулатори ти дават възможност да въведеш дата за предсрочното погасяване, след което изчисляват както сумата, която трябва да платиш, така и парите, които ще спестиш от лихви.

3. Ограничения на сложните кредитни калкулатори

Сложност

Макар това да не е точно ограничение, трябва да отбележим, че по-голямата комплицираност може да доведе до допускане на грешки и някой от параметрите да бъде въведен на грешното място, например.

Скритите такси

Основната цел на регулациите в сферата на потребителското кредитиране е кредиторите да предоставят на кредитополучателите пълната информация за бъдещите разходи по кредита. Тя е обобщена в цената на кредита като конкретна сума и в ГПР.

Има обаче два начина регулациите да бъдат заобиколени.

Единият е при наличието на такса, която може да бъде или да не бъде начислена, в зависимост от настъпването на бъдещо събитие. Ако една такса не е сигурна, тя не се включва в ГПР.

Някои играчи на пазара злоупотребяват с тази опция и въвеждат допълнителна такса, например, ако кредитополучателят не намери двама гаранти за кредита в рамките на една седмица. Естествено малко хора успяват да се справят с това изискване, поради което впоследствие се оказват с цена на кредита, сериозно надвишаваща официално обявената сума в кредитното споразумение.

Ето защо, ако искаш да изчислиш истинската стойност на кредита си, е най-добре да добавиш всички евентуални допълнителни такси, които могат да ти бъдат начислени.

Подобна е ситуацията и с доброволната застраховка. Кредиторът не е длъжен да я включва при изчисляването на цената на кредита и неговото ГПР.

За всеки случай направи две симулации – без и със застрахователна премия. Така ще видиш нагледно разликата в цената на кредита и ГПР. А тя може да бъде доста сериозна…

Лизинг

Обикновено не е възможно да използваш кредитен калкулатор, за да провериш оферта за лизинг на автомобил. За да можеш да направиш това, кредитният калкулатор трябва да разполага със следните специфични параметри на един лизинг:

- Първоначална вноска. При лизинг на автомобил става въпрос за сума обикновено между 5% и 20% от цената, която трябва да бъде платена при взимането на лизинга.

- Остатъчна стойност. Това е сумата, която трябва да платиш в края на лизинга, за да придобиеш автомобила. Стойността му варира между 5% и 20%.

- Застраховка на автомобила. Лизинговата компания изисква застраховка за автомобила, като разходите за нея обикновено са включени в месечната такса за лизинга.

Кредитна карта

Кредитната карта няма срок за погасяване, поради което за изчисляването на нейните разходи няма как да бъде използван стандартен кредитен калкулатор.

Това е доста жалко. Много хора внасят само минималната месечна вноска. Ако имаше как да симулират бъдещата еволюция на баланса си, те щяха да осъзнаят своето непрекъснато затъване в безкрайни задължения.  

Струва си да хвърлиш едно око на този симулатор.

4. Предимства и недостатъци на някои популярни сложни кредитни калкулатори

Предимства

• Може би най-популярният кредитен калкулатор в България, създаден от хора с много голям опит в тази сфера.
• Много изчерпателен, разполага с опции за въвеждане на най-различни такси.
• Адаптиран за ползване на мобилни устройства.

Недостатъци

• Няма опция за добавяне на застраховка.

Предимства

• Изчерпателен кредитен калкулатор, с включени опции за въвеждане на най-различни такси.
• Адаптиран за ползване на мобилни устройства.
• Хубав и удобен дизайн.

Недостатъци

• Не дава като резултат ГПР.
• Няма опция за добавяне на застраховка.

Предимства

• Изчерпателен кредитен калкулатор, с интегрирани опции за въвеждане на най-различни такси.
• Много хубав и удобен дизайн.
• Дава възможност за сравняване по параметри на две различни оферти.

Недостатъци

• Не разполага с българска версия (само на английски език е).
• Няма опция за добавяне на застраховка.