Изкуството да ползваш кредитна карта

Кредитната карта - най-добрият приятел при покупки?

Тя прави разплащанията бързи, лесни и удобни, като на всичкото отгоре ти дава застраховка и до 60 дни безлихвен кредит.

С нея получаваш специални отстъпки и е по-лесно да получиш обратно парите си при възникнал проблем с търговеца. Във всеки един момент кредитната карта ти осигурява бърз достъп до пари, с които реално не разполагаш.

Всичко това е страхотно, нали? Именно това е проблемът. Удобствата, които кредитната карта предлага, я правят изключително коварна. Ако не я ползваш разумно и предпазливо, лесно ще попаднеш в капана на хроничната задлъжнялост. А това може да ти струва адски много.

От тази статия ще научиш всичко най-важно за кредитните карти и ще получиш конкретни съвети за справяне с рисковете, които те крият.

• Лимит на кредитната карта
• Изплащане на кредитната карта
• Цена на кредитната карта
  • Лихва по кредитната карта
  • Такса за трансакциите по кредитната карта
  • Годишна или месечна такса по кредитната карта
  • Други такси по кредитната карта
  • Застраховка "Защита на плащанията"
  • Друга застраховка
• Ползвай умно кредитната си карта, за да не попадаш в нейния капан

Лимит на кредитната карта

Като притежател на кредитна карта разполагаш с достъп до пари, които реално не ти принадлежат. Вместо обаче да ти преведе сумата еднократно, финансовата институция, издала картата, ти дава възможност да избираш кога и колко от нея искаш да заемеш. 

Интересното в случая е, че този кредит е възобновим. При всяко теглене и плащане с картата, сумата по твоята сметка намалява, но ти имаш възможност да я възстановиш. Нещо, което силно ти препоръчваме. Когато покриеш задължението си, цялата сума отново е на твое разположение. 

Изплащане на кредитната карта

Всеки месец банката (продавачът на сок) ти изпраща извлечение по кредитната карта. То съдържа информация за направените през периода трансакции (консумираното количество сок) и допълнително начислените такси. В него е посочен и срокът, в който трябва да направиш своите месечни вноски.

Пред теб има две опции: 

• Да покриеш целия заем наведнъж (да напълниш чашата догоре)
• Да правиш малки вноски всеки месец (да наливаш регулярно малки количества сок)

Ако избереш да внасяш само минималната погасителна вноска, трябва да си наясно, че върху непокритата сума тече лихва (1.5% – 3% от нея на месечна база), която всеки месец се добавя към твоето задължение. Това означава, че има риск да продължиш да изплащаш кредитната си карта месеци и дори години след последното й ползване.  

Съпоставяйки приходите и разходите си, лесно можеш да изчислиш дали ще успееш да изплатиш задължението си по кредитната карта в рамките на следващите няколко месеца. Ако отговорът е отрицателен, имаш сериозен проблем. ВНИМАНИЕ! Кредитната карта източва парите ти. Време е за сериозни мерки: 

• Вземи ножица и разрежи картата на две - това ще намали вероятността да продължиш да пазаруваш с нея. Но не забравяй да уведомиш финансовата институция, защото при някои годишната такса продължава да се начислява.
  
  
• Помисли дали не е време да рефинансираш задължението по картата с потребителски кредит. В повечето случаи (но не винаги!) лихвите по потребителските кредити са около 2 пъти по-ниски от тези по кредитните карти. Попитай банката си колко пари дължиш по кредитната карта и кандидатствай за потребителски кредит на същата стойност. Използвай парите, за да погасиш задължението.    

Цена на кредитната карта

Издателят на картата (търговецът на сок) налага минимални такси за пазаруване в магазините или онлайн. Много повече обаче ще ти струва тегленето от банкомат и непокриването на задължението. 

1. Лихва по кредитната карта

Лихва винаги се начислява върху невърнатата сума от кредитния лимит (сокът, който си консумирал, без след това да долееш чашата). Моментът, от който започва да тече тази лихва, зависи от начина на ползване на картата: 

• При теглене (от банкомат) лихвата започва да тече от деня на трансакцията. При много карти, макар и не при всички, тази лихва е по-висока от лихвата при пазаруване. 
  
  
• При пазаруване лихва се начислява върху сумата, която не си възстановил до момента на таксуване (конкретен ден в месеца), т.е. в момента, в който отпиваш от сока, все още не дължиш лихва. Разполагаш с „гратисен период“, в който имаш възможност да възстановиш ползваните средства (консумирания сок), без това да ти струва абсолютно нищо. Ако не направиш това навреме обаче, въпросната лихва започва да се начислява. 

Номиналната лихва зависи от институцията, издала картата, както и от вида на самата карта. Понякога е трудно да откриеш точните цифри на сайта на финансовата институция. След малко ровене все пак ще стигнеш до конкретно число между 16% и 35% - много висока цена, дори в сравнение с тази на потребителските кредити. И това все още не е всичко, която трябва да платиш!

2. Такса за трансакциите по кредитната карта

Ако пазаруваш в рамките на страната, в която е издадена картата, таксите са много ниски, а понякога дори липсват. Когато купуваш нещо в друга държава, могат да ти бъдат начислени такси, но те обикновено са в разумни граници. 

Тегленето в брой е по-скъпо удоволствие. Освен автоматично начисляваната фиксирана такса (между 2 и 8 лв.), трябва да заплатиш и процент от изтеглената сума - обикновено 2- 3% от нея. При теглене на малки суми, издателят на картата печели повече от фиксираната такса, а при големи – от процентната. При теглене в чужбина тези такси са чувствително по-високи. 

Имай предвид, че при теглене или пазаруване в друга държава, заплащаш и разликата в обменния курс на двете валути. В Еврозоната тази такса е ниска. 

3. Годишна или месечна такса по кредитната карта

Начислява се веднъж годишно или всеки месец, като за стандартните кредитни карти е в рамките на 45-50 лева за година. При златните и платинените карти тя може да е двойно по-висока.

4. Други такси по кредитната карта

Кредитните карти крият още много различни наказателни лихви и такси. Само ще споменем някои от тях: такса за надхвърляне на лимитa, такса за получаване на обезщетение, такса за блокирана карта, такса за генериране на нов ПИН код, такса за повторно активиране на картата, такса за справка за баланса по сметката, такса за промяна на информация по картата, такса за получаване на картата в друг банков клон, такса за необосновано оспорване, годишна и месечна такса за sms известяване, такса за промяна на лимита на картата, такса за преиздаване и такса за експресно президаване на картата... С други думи - бъди нащрек! 

5. Застраховка "Защита на плащанията"

Както при всеки кредит и с кредитната карта е добре да разполагаш със защита на плащането. Тя се начислява върху използваната сума от кредитния лимит. Още една причина да не оставяш неизплатени задължения.  

6. Друга застраховка

Част от кредитните карти включват и друга застраховка ("Живот", "При пътуване в чужбина", др.). Тя, разбира се, е свързана с определени правила, условия, ограничения и изключения, които могат да варират. Те са подробно описани в застрахователната полица, която получаваш в комплект с кредитната карта.

Макар тази застраховка да звучи атрактивно, най-вероятно няма да ти свърши почти никаква работа. Затова и не бива тя да е ключов фактор при взимането на решение. Ако не е включена в цената на картата, недей да доплащаш за нея. 

Ползвай умно кредитната си карта, за да не попадаш в нейния капан

Основното предимство на кредитната карта е бързият достъп до заем в случай на непредвидена ситуация, в която не разполагаш с достатъчно пари в брой или по разплащателната си сметка. Това нейно предимство е и най-големият й недостатък. Ако нямаш кредитна карта в джоба, липсва изкушението да харчиш пари, с които не разполагаш за неща, от които не се нуждаеш.

Нейната достъпност и удобство ни провокират да харчим повече, отколкото можем да си позволим, повлияни от моментните емоции. Повечето от нас са убедени, че бързо ще изплатят задължението си по кредитната карта, но статистиката показва, че около половината от ползвателите не успяват. И плащат около 20% годишна лихва. 

Затова съветът ни е да не взимаш кредитна карта. Ако вече притежаваш такава, закрий я. Много по-добре е да разчиташ на дебитната си карта и спестяванията за спешни случаи.

Наясно сме, че е много по-лесно да се каже, отколкото да се изпълни. Ако си се поддал на изкушението и вече ползваш кредитна карта, те съветваме:

• Винаги внасяй повече от минималната погасителна вноска
  Ако по някаква причина не можеш да изплатиш целия заем наведнъж, опитай всеки месец да внасяш колкото можеш повече.

• Не поддържай отрицателен баланс на кредитната си карта
  Постарай се при първа възможност да покриеш всичките си задължения.

• Не поддържай дължимата сума на едно и също ниво
  СПРИ, анализирай ситуацията и потърси кардинално решение на проблема.

• Преди да ползваш картата, разучи всичко, свързано с нея
  Обърни внимание на лихвения процент (ако той надвишава 20%, това определено не е добра оферта), таксата за теглене от банкомат, месечната/годишната такса, застраховката – включена ли е в цената или трябва да доплащаш.

• Използвай картата само за пазаруване
  Ако тя е част от промоция, с нея можеш да получиш отстъпки в избрани магазини.
  Някои карти предлагат отстъпка при плащане на ПОС терминал – можеш да получиш обратно до 1% от парите, похарчени при трансакцията. 10 лева от всеки 1000 се връщат при теб! А по време на промоция този процент може да е и много по-висок.

• Връщай всичко в гратисния период
  Планирай месечния си бюджет така, че да можеш да покриеш цялата дължима сума по кредитната карта още в гратисния период.

• Проверявай редовно извлечението по кредитната карта
  Във всеки един момент трябва да си наясно колко точно пари дължиш и какви други разходи следват от това.

• Пази ПИН кода си в тайна
  Първо, не го съхранявай там, където е картата ти и второ, при получаване на картата го смени с код, който ще запомниш.

• Никога не споделяй данните от кредитната си карта със съмнителни източници
  В ресторанта и магазина не изпускай картата от поглед – служителят трябва да донесе терминала при теб (ако се налага, ти го придружи до него).

• Няма смисъл да ползваш повече от една кредитна карта
  Ако някой ти подари нова, просто я срежи на две. Или на повече.