Най-важното при избор на потребителски кредит

По своята същност кредитите не са нещо лошо и страшно. Но за да се възползваш максимално от техните предимства, е необходимо добре да знаеш как функционират. 

В стремежа си да ти бъдем полезни, подготвихме серия от статии по темата. Те ще ти помогнат да вземеш своя информиран и разумен избор.

Днес ще те запознаем с най-популярния кредит в България – потребителския.

КАКВО ПРЕДСТАВЛЯВА ПОТРЕБИТЕЛСКИЯТ КРЕДИТ

По чисто исторически причини българската терминология по темата е малко объркваща. Ако имаш нужда да се запознаеш по-подробно с отделните дефиниции, прочети тази статия.

Краткото обяснение е следното: 57% от всички кредити за физически лица в България са именно потребителски, с което "нашият" кредит оглавява класирането, следван по петите от ипотечния кредит (42% от пазара). Далече зад тях, само с 1% от пазара, се нареждат лизингите.

От своя страна потребителският кредит се разделя на 3 подкатегории:

В тази статия ще се фокусираме върху паричния кредит. Той се използва за финансиране на най-различни нужди – ремонт на жилището, покупка на автомобил, значими семейни поводи (сватба, раждане), пътувания, непредвидени разходи и много други.

Паричен кредит можеш да получиш както от банка, така и от други финансови институции, например компания за "бързи кредити". Имай предвид обаче, че макар да става въпрос за един и същ продукт, размерът на кредита, сроковете за връщане, лихвите и таксите могат да варират изключително сериозно.

Размерът на паричния кредит зависи от това, откъде го получаваш. Минималната сума е 50 лв. (при някои компании за кредити до заплата), като при повечето банкови институции тя е 500 лв. Средната сума за паричен кредит възлиза на 10 000 лв., а най-големите са 50 000 лв. (70 000 за клиенти, при които вероятността от неплащане е много ниска).

При банките срокът за изплащане на кредита варира между 6 месеца и 10 години, докато при така наречените „кредити до заплата“ той може да бъде и само 5 дни. Важно е да отбележим, че компаниите за кредити до заплата „компенсират“ кратките срокове с много високи такси.

Една от основните отличителни черти на паричните кредити е тази, че при тях почти никога не се изисква материален залог. Това прави процедурата по кандидатстване много по-лесна, бърза и опростена, което е и една от основните причини за голямата им популярност.

КАК ТАКА НЕ СЕ ИЗИСКВА ОБЕЗПЕЧЕНИЕ

Както вече споменахме, за да получиш паричен кредит, не е необходимо да ипотекираш имот или да предоставяш обезпечение. Финансовите институции не разполагат с физически обект, който да им гарантира, че ще си получат парите обратно. Затова те са разработили система, с която да оценяват надежността на кредитоискателите.

Тази система е проста, но много ефективна - финансовите институции могат лесно да проверят цялата информация, налична за теб (кредитна история, финансово положение), и да изчислят твоя кредитен рейтинг. Той представлява конкретно число, което показва каква е вероятността да изплатиш кредита си. От него зависи и цената, която ще платиш за кредита.

В някои случаи финансовите институции изискват наличието на поръчител – човек, който гарантира за изплащането на кредита и споделя отговорността за него. В този случай може да се приеме, че кредитът е към двама души, поради което се проверява кредитният рейтинг не само на кандидатстващия, но и този на неговия поръчител. С тази процедура финансовата институция увеличава двойно шанса да получи парите си
обратно. Ето защо, тя е склонна да постави по-ниска цена (лихви и такси) на кредита.

КОЛКО ЩЕ ТИ СТРУВА ПАРИЧНИЯТ КРЕДИТ

На теория, според българското законодателство, ГПР (годишният процент на разходите) на всеки един потребителски кредит не трябва да надвишава 50% на годишна база.

На практика обаче много финансови компании са намерили изобретателни начини да заобиколят този закон и да увеличат цената за своите клиенти. Това става чрез добавяне към разходите по кредита на елементи, различни от лихвите и таксите. Макар и изключително неприятни за потребителите, те са напълно легални.

И под „изключително неприятни“ имаме предвид риск от оскъпяване на кредита до 10 000% при някои компании за бързи кредити (ако приложим за тези елементи методологията, по която се изчислява ГПР). Целта на този тип компании не е да създадат дългогодишни взаимоотношения със своите клиенти, а да извлекат краткосрочна печалба. За да не станеш жертва на подобна неприятна изненада, прочети внимателно следващите редове.

Лихви и такси

В нормалния случай те са основните разходи по един паричен кредит, които се включват в изчисляването на ГПР.

• Лихвата - това е цената, която трябва да платиш за парите, които дължиш във всеки един момент. Когато правиш вноски по кредита, дължимата сума, и съответно лихвата, намаляват.
• Такса за анализ (наричана още „такса одобрение“, „такса за обработване на искането“ и др.) - тя обикновено се начислява още в момента на получаването на кредита и се добавя към получената от клиента сума.
• Месечната такса – тя е фиксирана сума, която се изплаща всеки месец през целия период на кредита. Не се променя и не зависи от намаляването на дължимата сума.

ЗАБЕЛЕЖКА: В деня на написване на статията общите разходи за паричните кредити варират от 6.5% до 50% ГПР (включва само лихвите и таксите). Ако искаш да изчислиш разходите по конкретен кредит, използвай някой онлайн кредитен калкулатор.

СЪВЕТ
Рекламите не са особено сигурен източник на информация. Посочените в тях проценти ГПР често са различни от онези, които ще се наложи да заплатиш накрая. А както ще видиш малко по-долу, има елементи на кредита (различни от ГПР), които рекламата умишлено премълчава.

Срок на кредита

Цената на кредита се определя от два важни компонента: ГПР и срока на кредита (времето, за което трябва да върнеш парите).

ГПР изчислява разходите на годишна база, съответно колкото по-дълъг е срокът на кредита, толкова по-високи са общите разходи, свързани с него.

Ето защо е препоръчително да погасиш кредита, колкото можеш по-бързо. Това от своя страна би означавало по-високи вноски всеки месец. В интерес на финансовите институции е да удължат срока на кредита, колкото е възможно повече, за да могат да приберат повече от лихви, такси и застраховки.

СЪВЕТ  
В никакъв случай не обединявай кредити с ниско ГПР с кредит с високо ГПР, само защото вноската на новия кредит е по-ниска. Така ще платиш много повече накрая.

Има 2 основни елемента, които не са включени в ГПР и могат да обърнат каруцата.

Застраховка

Тя може да бъде добавена към сумата на кредита в самото начало (като таксата за анализ), но обикновено се изплаща ежемесечно като добавка към вноската по кредита (като месечната такса).

СЪВЕТ
Ако застраховката не е задължителна (а тя рядко е), тя не се включва при изчисляването на ГПР на кредита. Затова трябва много внимателно да прочетеш договора си и да проучиш условията на застраховката.
Много компании използват застраховката, като начин сериозно да увеличат разходите по кредита, без това да бъде отразено в ГПР. За да научиш повече как функционира тази „схема“ и колко сериозно могат да се увеличат разходите, прочети какви са предимствата и недостатъците на застраховката.

Специални услуги

Други допълнителни продукти/услуги, които утежняват условията по кредита, без да са включени в официалната му цена, са:

• гаранция
• експресно одобрение
• събиране на вноските от консултант на домашен адрес

СЪВЕТ
Бъди винаги нащрек, когато преглеждаш разходите за допълнителни услуги към кредита. Те могат да направят така, че 50% ГПР да ти се струва направо без пари. Много често кредитите с ГПР близо до 50% съдържат в някоя от клаузите на договора си някоя от тези „уловки“.

Пакетна оферта

Понякога, за да ти отпуснат кредит, финансовите институции те принуждават да ползваш и някои други техни продукти:

• разплащателна сметка по кредита
• кредитна карта
• застраховка
• друг финансов продукт

СЪВЕТ
Тези продукти рядко са безплатни. Разбира се, не е задължително те да са неизгодни, но изчисли още веднъж всичко преди да подпишеш.

Още две много важни подробности

• Ако кредитът ти не е с фиксирана лихва, препоръчваме да прочетеш и статията „Фиксирана или плаваща лихва“.
• Ако обмисляш взимането на кредит в евро или друга валута, а доходите ти не са в съответната валута, откажи се и избери българското (кредит в лева). От тази статия ще научиш защо това е най-правилното решение.

КАКЪВ Е ПРОЦЕСЪТ НА КАНДИТСТВАНЕ

Кандидатстването за паричен кредит е максимално улеснено и понякога е достатъчно само да представиш личната си карта.

Ама, сериозно ли? Да. Информацията за твоята месторабота, заплата и всичко друго, което им трябва, финансовите институции получават от НОИ.

Информацията за твоите предишни и настоящи кредити пък се съхранява в Централния кредитен регистър на БНБ. Ето защо много рядко се налага да носиш друга документация.

Усвояването на парите, в зависимост от сумата и финансовата институция, може да се случи или в брой или по твоя сметка, като преводът обикновено отнема максимум 1 ден. Цялата сума се получава наведнъж.

Как се погасява кредитът

Погасителният план е част от документите по кандидатстването. При повечето кредитни продукти става въпрос за месечна вноска. Ако имаш възможност за избор на датата на плащане на вноските, те съветваме да избереш ден, който е след деня на пристигането на месечната ти заплата.

Седмичните вноски са типични за кредитите, обслужвани от кредитни консултанти – те събират вноските на домашен адрес.

Важно е да знаеш, че можеш по всяко време да погасиш изцяли или частично кредита си. Ако той е с фиксирана лихва, ще ти се наложи да заплатиш допълнително 0.5% - 1% от оставащата дължима сума, в противен случай е безплатно. Необходимо е обаче да подадеш заявление за предсрочно погасяване чрез твоето онлайн банкиране или в офис на финансовата институция.

Най-удобният начин за погасяване на вноски по кредита е чрез банков трансфер. Всяка банка предлага подобна възможност чрез своето онлайн банкиране. Подобна услуга се предлага и от ePay.bg. За по-малки разплащания в брой много потребители използват гишетата на EasyPay и FastPay.

Обобщение

Целта на тази статия е да ти помогне да разбереш какво представляват паричните кредити и как се изчислява тяхната реална цена. Разполагайки с тази информация ще можеш по-лесно да избереш на коя институция да се довериш.

Това естествено не означава, че не трябва внимателно да прочетеш договора си – напротив, задължително е да се запознаеш внимателно с всяка клауза, преди да подпишеш.

Статията за Стандартния европейски формуляр за предоставяне на преддоговорна информация за потребителските кредити също ще ти е много полезна.

С новите придобити знания и с помощта на финансовите инструменти на нашия сайт, анализът на договора за кредит вече няма да представлява проблем за теб.