Изобщо имаш ли нужда от кредит?

Едно от най-лесните решения днес е това да вземем кредит! За нова печка, за по-голям телевизор, за екскурзия, за ремонт, за да си платим сметката за тока. Или просто защото „нещо съм го закъсал”! Тук дори не говоря за някакви непредвидени разходи, свързани с изненадващи неприятни събития. Не, в повечето случаи до опцията „кредит” стигаме просто защото нещо е приковало вниманието ни, нещо се е превърнало в наше желание, нещо не сме си сметнали сметките. А понякога до опцията „кредит” стигаме и просто защото има такава опция. И тази опция много често ни се вижда единствена. И сякаш „Кредит!” е единствената логична стъпка след „Искам това!” или „Трябват ми пари!”. Кредитът се превръща в универсално „спасение”. За съжаление, това „спасение” много често ни прави зависими. И както се случва при наличието на зависимости, около нас дебнат безброй дилъри, които ни предлагат още и още от същото „спасение”. Уж всички те изглеждат на наша страна, уж ни разбират, уж искат да ни помогнат. „Одобрение до минути!”, „Без такса за разглеждане на документи!”, „Без лихва за първи заем!”, „Одобрение при лоша кредитна история!” и т.н. Да, уж са много свестни, а реално се превръщаме в техни роби.

Истината е, че в повечето случаи  „кредит” не само не е единствена опция, ами изобщо не е опция. Предлагам ти да обмислиш добре ситуацията и да отделиш време за анализ, преди да се превърнеш в поредния длъжник.

Как се стигна дотук?

Помисли добре какво се случи, за да стигнеш до идеята за кредит. Проследи действията си, събитията, обстоятелствата. Формулирай истинския проблем. Нямаш възможност да платиш някоя сметка? А защо си мислиш, че ще можеш да платиш следващата? Или пак ще вземеш кредит? И така всеки месец? Наистина ли това ти звучи като решение на проблема? Ако често пъти изпитваш затруднение да плащаш сметките си, то проблемът ти се състои в това, че разходите ти са по-големи от приходите. Вариантите за решение на този проблем са три – да намалиш разходите си, да увеличиш приходите си, комбинация от двете. Можеш да поемеш допълнително смени или пък странични проекти. Може би е време за крачка в кариерата ти – към по-добра заплата. За което може да се наложи да подобриш уменията си и да усвоиш нови, да станеш конкурентоспособен. Обмисли разходите си – могат ли да бъдат намалени по някакъв начин? Без това да ти причинява особен дискомфорт? Можеш ли да харчиш по-малко за бензин, за отопление, за електричество? Наистина ли ти трябва кабелна? Или толкова висок план за телефона? Разбира се, може да се окаже, че няма как разходите ти да бъдат намалени. Но това в никакъв случай не превръща кредита в решение на проблема ти.

Има ли друг подход?

Вероятно ти се струва, че няма. Но вероятно грешиш. Щом си стигнал до идеята да вземеш кредит, очевидно ти трябват пари. Но осигуряването на пари чрез кредит е само една от възможностите. При това често пъти не най-добрата. Ако това, за което ти трябват пари, може да изчака, нека изчака. Например, искаш нов телевизор – не защото старият не работи, а просто защото ти се иска по-голям и хубав. Тази покупка търпи отлагане. Вместо да вземеш кредит, можеш да спестяваш известно време. Спестяването е разумно, отговорно и цивилизовано финансово поведение, което все по-рядко се наблюдава у нас. И много често хората, които искат кредити, твърдят, че нямат възможност да спестяват, защото доходите им са ниски. Но ако нямаш възможност да спестяваш, как изобщо ти минава през ума, че имаш възможност да изплащаш кредит?! Все пак кредитът е по-скъпият вариант!

Та, ако можеш да отложиш, отложи. И спестявай. Ако става въпрос за ремонт, можеш да действаш на части – това лято да оправиш банята, напролет – детската и т.н. Вместо да изтеглиш един внушителен кредит за основен ремонт наведнъж.

Ако си решил да подмениш телевизор, печка и пералня, опитай се да продадеш стария си електроуред на някой познат или пък в някой от сайтовете за такъв тип продажби. Разгледай мазето, килера, гаража – виж дали там не дремят още някакви непотребни за теб предмети, чиято продажба ще осигури място за новата вещ и ще подпомогне покупката й.  

Какво ще стане след това?

Много от хората, които искат кредит се фокусират само върху отговора на банката – „да” или „не”. Пропускат да се замислят за лихвата, за месечната вноска, за това как ще се отрази един такъв разход на домакинството. Изобщо в състояние ли е това домакинство да посрещне още един разход. Дали няма да са нужни жертви, за да се обслужва кредита. Дали няма да е необходимо увеличаване на приходите, намаляване на другите разходи. Дали изобщо този кредит ще реши проблем или ще се превърне в такъв. Както знаеш, вкарването на името ти в регистъра с ненадеждните платци е много неприятен момент и сериозно затруднява получаването на друг кредит. Не че е добре да взимаш друг кредит, но винаги е добре да имаш повече отворени врати. Помисли – взимането на кредит може да не е край на проблемите, а начало на нови.

Кредитът не е лошо нещо. Хубаво е, че има такава опция. Но до нея трябва да се стига осъзнато и разумно. А не първосигнално и не с идеята, че с кредит могат да се решат хронични финансови проблеми. Кредитът може да подпомогне образованието и развитието ти, покупката на по-големи и значими неща – автомобил, апартамент. Или пък да ти даде възможност за намаляване на разходите в дългосрочен план – инсталиране на слънчеви колектори, поставяне на изолация. Или пък възможност за повишаване на приходите – покупка на професионална техника. Това последното ще го дообясня, за да не останеш с впечатлението, че говоря за фирмен кредит. Ако, да речем, работиш като системен администратор, но се увличаш по фотографията, справяш се добре с нея и дори те канят да снимаш на разни събития, можеш да си купиш по-добър фотоапарат и да разшириш тази своя любима дейност (да си направиш Фейсбук страница и да предложиш услугата си – снимане на сватби, рождени дни и т.н.), която да ти носи и повече приходи (извън редовната заплата).

При всички положения спестяването е за предпочитане пред взимането на кредит. При всички положения твоите покупки трябва да отговарят на твоите възможности, а не да ги нахвърлят.

Обикновено хората, които най-лесно се решават да поискат кредит, най-малко имат нужда от кредит. Вероятно наистина имат нужда от пари. Но не и от кредит. Те се обиждат при отказ да им бъде отпуснат, без да осмислят аргументите за този отказ и стават лесна жертва на заробващи финансови институции и услуги, които предлагат кредит почти без условия.

Човекът, подходящ да получи кредит, е човек с доходи, които могат да си позволят обслужването на този кредит. Доходи – сигурни, постоянни и перспективни. Този човек е разумен, отговорен и финансово дисциплиниран. Води си лично счетоводство, напълно наясно е с месечните и годишните си разходи и приходи. Той планира и рядко бива изненадван от непредвидени ситуации. Той чете и осмисля в детайли условията, които му се предлагат от финансовите институции (и не само от тях). За него не са чужди понятията „депозит”, „инвестиция”, „риск”, „възвращаемост”. Ето защо този човек рядко има нужда от кредит. Но когато има, може да го получи лесно – при много добри условия!