Онлайн кредит с ниска лихва – възможно ли е?

Преди появата на Klear през 2016 година, такава опция не съществуваше.  

Днес обаче, всеки с чиста кредитна история може да получи онлайн кредит с ниски лихвени проценти. Всъщност, годишният процент на разходите при потребителските кредити на Klear за последните 6 месеца е средно с 10% по нисък от този на банките! Тук можете да разгледате конкретните цифри, базирани на статистическите данни, публикувани от БНБ.

Още по-изненадващ е фактът, че през 2020 година Klear продължава да бъде единствената опция за онлайн кредити с условия, които могат да се конкурират с банковите.

Каква е причината?

В първата част на тази статия ще обясним, защо нито една банка не е започнала да предлага изцяло потребителски онлайн кредити.

Втората част е посветена на небанковите финансови институции, които предлагат онлайн кредити. От нея ще научиш защо тези играчи отпускат единствено малки суми на висока цена.

На финала ще видим как Klear успява да бъде онлайн, без да се налага потребителите да плащат висока цена ;)

1. Защо банките не предлагат онлайн кредити?

Във времена на ускорени процеси на дигитализация във всички сфери на нашето ежедневие, е странно, че банките все още не предлагат онлайн кредити. Причините за това са комплексни, като могат да бъдат обобщени в 5 основни категории:

Страх от измами

Трябва да признаем, че дигитализацията разкрива нови възможности за финансови измами. От друга страна обаче, мошеници е имало много преди появата на интернет...

Една от основните причини за това банките да се притесняват да отпускат онлайн кредити е използването на фалшиви лични карти и свързаното с това по-трудно потвърждаване на нечия самоличност от разстояние. Особено когато става въпрос за някой, който все още не е клиент на банката.

Да мамиш онлайн изглежда по-лесно. Мошениците могат да опитат късмета си многократно и анонимно на различни уебсайтове, без да поемат риска, да отидат на живо в банков клон с подправена лична карта.

В същото време вече разполагаме с все по-усъвършенствани технологии и методи, които могат да предотвратят това. Банките обаче все още се страхуват от тяхното интегриране.

Използване на морално остаряла ИТ инфраструктура

Когато цялата ти система е базирана на Cobol или друг морално остарял език за програмиране, е много трудно да прехвърлиш част от процесите си в онлайн пространството.

ИТ отделите на банките до такава степен са обсебени от мисълта за сигурност и централизация, че саботират интегрирането на по-новите технологии, като облачните и agile технологиите, достъпът от разстояние, методът “test and learn” и др.

Дигитализацията изисква не само добиване на нови умения, а цялостна промяна в нагласите.

Култура на консерватизъм

Промяната представлява едновременно възможност и заплаха. За съжаление в големите корпорации има хора, които не искат да се движат напред, тъй като не са готови да поемат отговорността в случай на провал.

Други не вярват на дигиталната революция, отказват да приемат промените или просто се страхуват, че не разполагат с необходимите умения, за да бъдат конкурентноспособни в този нов свят.  

Много банки, например, забраняват достъпа на своите служители до социалните мрежи. Но как можеш да направиш точна кредитна оценка на някого, когото не познаваш, без да имаш възможност да анализираш неговото онлайн присъствие?

В банките цари невероятна бюрокрация, която просто няма място в дигиталния свят.

Търговската практика на продаването “в пакет”

Когато вземеш кредит от банка, тя ще ти предложи или ще те принуди да си откриеш сметка, да си направиш застраховка, да вземеш карта, или направо всичко това в пакет.

Това обикновено се случва в някой от нейните клонове, докато финализираш детайлите по кредита си.

Ако процесът се пренесе онлайн, за банката ще е по-трудно да ти продаде тези свързани продукти. А да се откаже от тях, означава да се откаже от допълнителни приходи.

Онлайн продажбите трансформират бизнес моделите и процесите. Банките не искат да поемат по този път, защото се страхуват от спад в своите приходи и печалба.

Съпротива от страна на клоновата мрежа

В бъдеще ще изчезнат много работни места. Кризата с COVID-19 допълнително ще ускори тази тенденция. Нормално е това да притеснява хората, работещи в клоновата мрежа.

Служителите от търговските отдели на банките също оказват сериозна съпротива срещу преминаването на част от бизнеса им онлайн.

Много показателна е една история от времето, когато работех в една от големите банкови групи. Става въпрос за проект за дигитална банка, носеща името “Hello Bank”, която бързо стана известна сред служителите в клоновете като “Ciao Bank”...

2. Защо онлайн кредитите на небанковите финансови институции са скъпи?

Тези компании имат съвсем различна философия и разбиране за бизнеса. Сред тях има както подразделения на традиционните офлайн играчи, така и изцяло онлайн финансови институции.

Голяма част от тях са копирали модела на пионера в сферата на бързите онлайн кредити - компанията Wonga, която стартира през 2006 година във Великобритания, но днес вече не съществува.

Ще разгледаме петте основни принципа, на които е базиран този бизнес модел.

Голяма надценка

Казано с прости думи, заради по-малката надценка при първокласните кредитополучатели - онези с чиста кредитна история и стабилно финансово положение, те не представляват особен интерес за този тип компании.

Таргетирани биват хора в затруднена финансова ситуация с ограничен достъп до средства, които са принудени да платят висока цена, за да получат кредит.

Важно е да се знае, че този тип компании не разполагат със собствени средства, тъй като те самите не предлагат депозити или аналогични продукти. Затова те заемат необходимите пари. Т.е. за тях за тях цената на парите е много по-висока, отколкото за банките, които плащат жълти стотинки лихва върху депозитите.

Готовност за поемане на риск

Тъй като търсят по-висока възвръщаемост, този тип компании логично имат по-висока склонност към риск.

Те са адаптирали своята кредитна оценка и процесите си към онлайн действителността. Рискът, който са поели, е значително по-голям. А това се отразява и в по-високият процент на измамите, в сравнение с аналогични компании, разчитащи на мрежа от физически агенти.

Въпреки това, цената е много висока, а оперативните разходи са по-ниски, отколкото при офлайн компаниите за бързи кредити. Като резултат, това им осигурява сериозни печалби.

Дигитални по рождение

Цялата инфраструктура на тези компании е изградена с презумпцията, че те ще функционират изцяло в интернет. За разлика от банките, те не са обременени с морално остарели наследствени технологии и това определено им помага.  

Допълнителен плюс е фактът, че екипите обикновено са изградени от по-млади хора, които са свикнали със социалните медии и дигиталния начин на правене на бизнес.

При тях обаче често се наблюдава следният куриоз – макар на теория всичко да се случва през интернет, накрая много от кандидатите за кредит биват одобрявани в разговор по телефона. Например, когато клиентите не искат или не могат да попълнят сами онлайн формуляра, те получават обаждане от служител, който има задачата да завърши сделката.

Масирана онлайн реклама

Правил ли ти е впечатление шокиращият обем на онлайн рекламите за бързи кредити? Това са едни от компаниите, които отделят най-много средства за реклама в интернет и социалните мрежи. Те са изключително добри в дигиталната реклама, а някои от тях инвестират огромни суми и в телевизионна реклама.

Поради изключително ожесточената конкуренция между играчите на този пазар, думата “кредит” е сред най-скъпите за територията на България в платформата Google Ads. Всеки клик на някой от платените линкове струва на рекламодателите по няколко лева!

Няма мрежа от физически клонове или агенти

Онлайн кредиторите се конкурират с традиционните офлайн компании за бързи кредити, които от години оперират с мрежа от агенти.

Те предлагат алтернатива, която е по-бърза, но не е по-евтина!

Въпреки огромните суми, които заделят за онлайн реклама, оперативните им разходи са по-ниски, благодарение на факта, че не поддържат на мрежа от физически офиси и не плащат комисионни на посредници.

3. Как успява Klear да отпуска онлайн кредити, без те да са скъпи?

Ние предлагаме истинска алтернатива, подчинена на философията на икономиката на споделянето. Прилагаме нов начин на правене на бизнес, при който водещи са честността и прозрачността. 

Първо, ние не сме алчни. Вярно е, че Klear е компания със стопанска цел, но ние не злоупотребяваме с нашите клиенти и никога не надуваме цените си.

Второ, използваме най-съвременните технологии, което ни позволява да ограничим оперативните си разходи.

Трето, не отделяме почти никакви средства за реклама. Разчитаме на препоръките от нашите доволни клиенти – както на кредитополучателите, така и на инвеститорите, които получават доходи от кредитите, в които влагат своите средства.

Ще се радваме, ако споделяш нашите ценности и се сетиш за нас следващият път, когато искаш лесно и удобно да вземеш потребителски кредит при изгодни условия. Благодаря!