Случвало ли ти се е да влезеш в някой хипермаркет и още от вратата да те нападнат млади хора в цветни тениски и с брошури в ръка, които опитват да те убедят, че с техния кредит можеш да купиш на изплащане каквото си пожелаеш от магазина? 

Трябва ли да имаш едно наум, когато се сблъскаш с подобни агресивни търговски практики?  

Струва ли си да купуваш неща на изплащане? 

Закупуването на стоки на кредит е огромен бизнес, който съществува едва ли не откакто ги има и големите търговски вериги. Макар понякога това действително да е полезна опция за потребителите, е много важно те да са наясно с някои от капаните, които този тип финансиране крие.  

В тази статия ще представим 5 от най-големите предимства и 5 от най-сериозните рискове на покупките на изплащане.  

Плюсовете

1. Бързо и удобно

Можеш да получиш одобрение за кредит почти веднага. Консултантът в магазина ще ти зададе няколко въпроса и ще обработи твоята кандидатура. Той ще направи и копие на личната ти карта. Не се изискват никакви други документи – остава само да подпишеш договора. 

Структурата на кредита също е доста проста – с фиксирана лихва и фиксирани вноски. 

Най-голямото предимство, естествено, е това, че си тръгваш от магазина с нов телевизор, хладилник или нещо друго, което иначе не можеш да си позволиш. Одобрението на кредита отнема по-малко от 1 час, като това става докато ти се разхождаш между рафтовете с продукти.  

Всичко се случва на едно място!  

2. Можеш да получиш безлихвен кредит

Избрани стоки в магазина действително могат да бъдат закупени с безлихвен кредит. Разбира се, тези конкретни стоки са избрани от търговеца с цел увеличение на продажбите им - предлагането на опцията за кредит без оскъпяване е добър стимул за повишаване на интереса към тях.

В тези ситуации търговските вериги компенсират кредитните компании. С други думи, те плащат лихвата вместо теб. В същото време те опитват да ти продадат допълнителни аксесоари с по-голяма надценка, като например чанта за новия ти лаптоп. В края на краищата, безплатен обяд няма. 

Внимавай със застраховката! Ако вземеш безлихвен кредит, но добавиш към него застраховка, това най-вероятно ще ти струва скъпо. Застраховката е може би най-рисковият елемент при пазаруването на изплащане. Ето защо трябва да обърнеш специално внимание на точка 2 от минусите. 

3. Добър начин да подобриш кредитната си история 

Размерът на кредита обикновено е доста малък. Ето защо изискванията на финансовите институции не са толкова строги, колкото при кандидатстването за потребителски кредит например. В повечето случаи те не проверяват нито дали имаш трудов договор, нито какви са доходите ти.  

Одобрението е по-лесно, а предвид по-малките месечни вноски – погасяването също. Ако погасиш всичките си вноски навреме, ще подобриш кредитната си история. Това би могло да ти е от полза. Ако някой ден решиш да вземеш по-голям заем, той ще е при по-изгодни условия. 

Това обаче е нож с две остриета. Ако не си сигурен, че можеш да плащаш навреме задълженията си по кредита, по-добре изобщо не го взимай. Това може да се отрази негативно на кредитния ти рейтинг.  

4. Можеш да сравниш условията на конкурентите на място 

Кредитните консултанти бързат да приключат сделката и те притискат да вземеш кредит от тях, вместо да отидеш при конкурентите, които се намират само на два метра! 

Затова не бързай. Задай на всяка от кредитните компании конкретен въпрос. Например: „Искам да купя лаптоп за 1000 лева с 1-годишен кредит. Колко общо ще трябва платя, като включим лихвите, таксите и застраховката (ако има такава)? 

Сравни условията и кандидатствай при кредитната институция, която ти предлага най-ниска цена. И не забравяй да провериш дали сумата, под която се подписваш, е тази, която са ти обещали. 

Още един съвет – провери какви са промоциите в магазина. Обикновено опцията за безлихвен кредит за даден продукт важи само при конкретна кредитна институция, която има специално споразумение с магазина. 

5. Това е добър начин да провериш търговеца 

Сериозните кредитни институции проучват търговците, с които си партнират и понякога прекратяват партньорството си с тях, ако се окаже, че те не са надеждни или прилагат некоректни търговски практики. 

С други думи, ако се озовеш в магазин за техника, който не предлага стоки на изплащане с нито един от сериозните играчи на пазара, трябва да имаш едно наум. Това не означава автоматично, че на търговеца не трябва да се има доверие, но е сигнал, че трябва по-обстойно да се поинтересуваш от неговата репутация.

Минусите

1. Някои кредити имат висок годишен процент на разходите (ГПР) 

Купуваш си пералня за 1000 лева с кредит, който ще изплатиш на 11 вноски по 100 лева, тоест 1100 лева. Цената на кредита е 100 лева. Добре звучи. Колко е ГПР? 10 %?  

Не, 21.23%. 

Вярно е, че при краткосрочни заеми ГПР не е от чак толкова голямо значение. И все пак той е добър ориентир. При различните кредити за стоки на изплащане ГПР може да варира от 0% до абсурдно високи стойности. 

И все пак не се фокусирай само върху ГПР, тъй като той не включва най-големия разход по кредита – застраховката. Време е да поговорим малко и за нея... 

2. Застраховката може да бъде ужасно скъпа

Застраховката обикновено не е задължителна, но в повечето случаи консултантите силно те притискат да добавиш такава към кредита. 

Защо? 

Защото е много скъпа. Застрахователната компания дава голяма комисиона на финансовата институция, която съответно се отразява върху бонуса на консултанта, с когото сключваш договора.  

Тъй като не е задължителна, тя не е включена в ГПР. В някои случаи, ако добавим застраховката в изчислението на ГПР, неговата стойност може да надхвърли 100%! 

Отгоре на всичко от застраховка има смисъл, когато става въпрос за големи суми и дългосрочни кредити. Стойността на кредитите за покупка на изплащане е сравнително ниска и подобно оскъпяване не е оправдано.  

Разбира се, изборът дали да добавиш застраховка или не, е изцяло твой. 

Важното е да направиш информиран избор и да си наясно, каква точно е цената, която ще платиш за застраховката, в сравнение с лихвата. Трябва добре да се запознаеш и с конкретните рискове, които тя покрива. 

Винаги сравнявай офертите с крайната цена, която включва застраховката. 

3. Внимавай при проблеми с доставката или дефекти на стоката 

Кредитът влиза в сила, когато покупката ти пристигне при теб. Т.е. веднага, ако си тръгнеш с нея от магазина. Но ако тя ще бъде доставена в някой от следващите дни или пък я поръчаш онлайн, кредитът трябва да бъде отложен до момента на доставката. 

Това е важно, защото доставката може да бъде отложена и дори отменена. 

Ако пък стоката има дефект, ти си в правото си да я върнеш. 

В този случай търговецът трябва да се свърже с финансовата институция, за да отмени кредита и да върне парите, които е получил от тях. 

При всички случаи, ако върнеш стоката, провери дали кредитът е отменен. За да не се окаже един ден, че без да подозираш, имаш задължения, по които се трупат вноски и лихви, а ти самият фигурираш като лош длъжник в Централния кредитен регистър.  

4. Внимавай с кредитната карта, която върви заедно с кредита 

Финансовите институции не изкарват много пари от стоковите кредити заради ниските суми, кратките срокове и разходите по тяхното обслужване.  

Те обаче са чудесен канал за привличане на нови клиенти, на които в последствие могат да бъдат предложени други продукти, носещи по-висока печалба като потребителски кредит например. 

Един от най-печелившите продукти за финансовите институции е кредитната карта. Когато подписваш договора за кредита за новия си телевизор, можеш без дори да забележиш, да се съгласиш да ти бъде издадена такава. След няколко седмици тя ще пристигне на твоя адрес и ще ти даде възможност да купиш и други неща на кредит или да теглиш пари от банкомат.  

Внимание: в повечето случаи тези карти имат изключително високи лихвени проценти и такси... 

5. Прочети внимателно договора си скоро след подписването 

Най-големият плюс на кредита за покупка на стока е, че всичко става бързо и лесно. 

Минусът е, че обикновено не ти остава време да прочетеш внимателно многото страници, които набързо подписваш, докато си все още в магазина. 

Няма проблем. 

Имаш 14 дни да преосмислиш и евентуално да се откажеш, като можеш да върнеш стоката или да я заплатиш по друг начин. Прекратяването на кредита в този срок е безплатно. 

Ето защо е добре да отделиш нужното време, за да прочетеш внимателно всички страници, особено ако си добавил и застраховка към кредита. Можеш да се откажеш и по-късно и дори да поискаш да получиш парите си обратно, ако вече си платил нещо. 

Заключение 

Кредитът за покупка е просто и удобно решение на мястото на продажба.

Но точно защото всичко се случва бързо и лесно, трябва да обърнеш специално внимание на някои детайли. Те правят разликата между добрата и лошата сделка.